Valtiovarainministeriö sanoi, että järjestelmä 'auttaa tekemään asunnon omistamisesta todelliseksi' monille toiveikkaille ostajille(Kuva: Getty Images)
Kiinteistömarkkinoiden on määrä saada uusi vauhti tästä päivästä lähtien, kun markkinoille tulee uusia valtiokonttorin tukemia 95%: n asuntolainoja, joilla pyritään muuttamaan 'vuokrasopimus vuokrasta sukupolven ostoksi'.
Valtion takuujärjestelmän mukaisesti pankit ja rakennusliikkeet tarjoavat asuntolainoja lainanottajille vain 5 prosentin talletuksella valtion takaajana, jos ostaja laiminlyö maksunsa.
Liittokansleri Rishi Sunak sanoi, että järjestelmä antaisi lainanantajille luottamuksen, jonka he tarvitsevat aloittaakseen lainanannon uudelleen, kun he ovat tehneet satoja 95%: n kauppoja pandemian aikana.
Hän sanoi: ”Jokainen uusi asunnonomistaja ja -muuttaja tukee työpaikkoja koko asuntosektorilla, mutta säästäminen riittävän suureen talletukseen voi olla vaikeaa etenkin ensiasunnon ostajille.
Järjestelmän kautta hallitus palauttaa 15% asuntolainoista ostajille - nostaen lainan kokonaismäärästä 95% (Kuva: Empics Entertainment)
'' Kun annamme lainanantajille mahdollisuuden saada valtion takaus 95 prosentin asuntolainoille, saataville tulee paljon enemmän tuotteita, jotka edistävät alaa, luovat uusia työpaikkoja ja auttavat ihmisiä saavuttamaan unelmansa oman kodin hankkimisesta. ''
Joten mitä sinun tarvitsee tietää? Seuraavassa tarkastellaan yksityiskohtaisemmin järjestelmää ja miten se voisi toimia sinulle.
1. Se on avoinna (melkein) kaikille
Vaikka järjestelmä on mainostettu ensimmäistä kertaa ostajille, se ei rajoitu vain niihin, jotka haluavat nousta tikkaille ensimmäistä kertaa.
Uudet takaaja-asuntolainat ovat saatavilla kaikille, jotka ostavat kiinteistön, jonka hinta on enintään 600 000 puntaa, elleivät he investoi ostoon tai vuokra-asuntoihin.
Ajatuksena on stimuloida markkinoita, mutta halpojen asuntolainojen helpon saatavuuden tarjoamisella on omat ongelmansa - varsinkin silloin, kun hinnat nousevat jo leimaveron vuoksi.
Se tarkoittaa sitä, että enemmän ihmisiä nousee portaita ylöspäin kuin vain niihin liittyvät - mikä lisää kilpailua tehokkaasti apua eniten tarvitseville.
2. Miten se toimii
Valtio tarjoaa asuntotakuujärjestelmän kautta osittaisen, yleensä 15 prosentin takuun, korvaamaan lainanantajille, jos lainanottaja laiminlyö takaisinmaksun.
Se antaa lainanantajille luottamuksen, jonka he tarvitsevat kattamaan loput 95 prosenttia lainasta, jos ostaja läpäisee kaikki kohtuuhintaisuustarkastukset.
Lyhyesti sanottuna hallitus korvaa asuntolainanantajalle enintään 15% takaisinmaksun yhteydessä.
Jos kiinteistön arvo olisi 300 000 puntaa, lainanantaja tarjoaisi 80 prosenttia ja hallitus toimisi takaajana vielä 15 prosentilla, jolloin koko laina olisi 95 prosenttia. Ostaja kattaisi loput 5%.
Jos koti saisi takaisin, pankki saisi sen 15% takaisin hallitukselta.
3. Kuka sitä tarjoaa?
Useimmat pääkadun lainanantajat ovat osa järjestelmää - mutta läpäisemiselle on tiukat kriteerit (Kuva: Bloomberg Getty Imagesin kautta)
Lloyds, Santander, Barclays, HSBC ja NatWest alkavat tarjota tuotteita tällä viikolla ja Virgin Money tekee niin ensi kuussa.
Jotkut lainanantajat, kuten Hallox, joka on osa Lloyds Banking Groupia, ja Barclays ovat kuitenkin sanoneet, että nämä tuotteet eivät ole saatavilla uudisrakennuksille (lisätietoja tästä alla).
Jotkut uusista asuntolainojen koroista ovat lähellä 4% kahden vuoden kiinteäkorkoisella sopimuksella.
Esimerkiksi NatWestin uusien 95%: n asuntolainojen hinnat alkavat 3,9%: sta - joten on tärkeää tehdä ostoksia.
4. Se riippuu edelleen tuloistasi
Vaikka monilla lainanottajilla on varaa maksaa asuntolaina keskimääräisestä asuntolainakorosta, heidän on myös läpäistävä asuntolainojen kohtuullisuustesti lainan saamiseksi.
Tämä kohtuuhintaisuustesti on asetettu kykeneväksi myöntämään asuntolainaa 3% verrattuna tavanomaiseen vaihtuvaan korkoon, joka on tällä hetkellä 3,6%.
Tämä tarkoittaa sitä, että uuden lainanottajan on ehkä varattava 6,6 prosentin asuntolaina.
LWoyd Cochran, NatWestin asuntolainojen johtaja, sanoi: '' Yksi asioistamme on varmistaa, että asiakkaalla on varaa tähän korkoon. Varmistamme myös ... asiakkaalla on varaa lainaan, jos korot nousevat. ''
5. Jotkut uudet rakennelmat jätetään pois
Uusi järjestelmä on saatavana kiinteistöihin, jotka ovat enintään 600 000 puntaa ensimmäistä kertaa ostajille ja asunnonmuuttajille, mutta jotkut pankit ovat jättäneet pois uudet rakennukset.
Tämä johtuu siitä, että on olemassa suuria huolenaiheita siitä, että nämä kiinteistöt ovat liikaa täytettyjä ja voivat todellisuudessa heikentää arvoaan.
Asuntolainojen välittäjä Knight Frank Financen toimitusjohtaja Simon Gammon sanoi, että uudisrakennuksia pidetään erityisen alttiina hintojen laskulle.
Pankit katsovat, että joku ostaa aivan uuden kodin, kuten joku, joka ostaa aivan uuden auton-he maksavat palkkion siitä, että kukaan muu ei ole koskaan omistanut sitä, joten heti kun saat avaimet, se on vähemmän kuin maksoit se, Gammon selitti.
6. Se kestää ensi jouluun asti
Hallitus ilmoitti aikovansa toteuttaa järjestelmän huhtikuusta 2021 joulukuuhun 2022, mutta arvioi ohjelman jatkuvaa tarvetta suunniteltua päättymispäivää kohti.
katie hinta hiukset 2016
7. Saatat päätyä liikaa maksamaan-paljon
On huolestuttavaa, että siirto nostaa asuntojen hintoja, koska se lisää asuntojen kysyntää, mutta ei tuo järjestelmään lisää asuntotarjontaa.
Tästä seuraa monia suuria ongelmia.
Anneliese Dodds, työväenvarjojen liittokansleri, kertoi Times Radiolle, että 95%: n asuntolainaohjelma auttaa vain niitä, jotka pystyvät jo näkemään itsensä ostamaan kiinteistön.
'Ihmisten lukumäärä, joita tämä uusi järjestelmä auttaa, on todellakin hyvin pieni, ja se voi lopulta nostaa asumiskustannuksia kaikille muille', hän sanoi.
Olemme nähneet niin vähän konservatiivilta, että olisimme lisänneet laadukkaiden asuntojen tarjontaa - tästä on kysymys -, saammeko nämä aidosti kohtuuhintaiset asunnot.
Sen lainajärjestelmän ei itse asiassa tarvitse mennä kohti todella edullisia asuntoja. Sen ei tarvitse mennä sosiaalisten asuntojen tarjoamiseen, kuten sanoin, se todella vaarantaa asuntokustannusten nousun kaikkialla. Lopulta se tulee olemaan erittäin huonoa sukupolven vuokralle eikä apua sukupolven vuokralle, kuten pääministeri lupasi. '
8. Negatiivinen pääoman varoitus
Kuten olemme maininneet, asuntojen hinnat ovat nousseet - osittain hallituksen elvytyksen vuoksi. Mutta mitä tapahtuu, jos he yhtäkkiä kaatuvat?
Jos lainasit 95% asunnosta maksamastasi summasta, hinnat laskevat 20%, joten saatat joutua maksamaan enemmän kuin lainaasi - työntäen sinut negatiiviseen omaan pääomaan.
Tämä tarkoittaa sitä, että olet itse velkaa enemmän kuin kotisi on.
9. Tee ostoksia
Pankit tuovat myös takaisin omat 95%: n tarjouksensa, joten vertaa hintoja - koska saatat löytää sen halvemmaksi muualla.
Halifax tarjoaa hieman halvempaa kahden vuoden korotusta (3,73%) kuin sen kilpailijat, vaikka sen hintaan sisältyy 999 puntaa.
NatWest tarjoaa 3,9% ilman maksua, kun taas Barclaysilla on maksuton 3,99% kahden vuoden korotus. Viime kädessä haluat pienimmän koron pisimmälle ajalle - tällä hetkellä Natwest tarjoaa halvimman viiden vuoden koron 4,04% ilman maksua.
Taajuuden toisella puolella TSB tarjoaa 4,69% kahdeksi vuodeksi järjestelmän ulkopuolelle - mutta se sisältää uusia rakennelmia.
Mark Harris, asuntolainavälittäjän SPF Private Clients -toimitusjohtaja, selittää: Kun tarkastellaan pidempiaikaisia, viiden vuoden korjauksia, suurin osa tarjolla olevista tuotteista on 25 peruspisteen sisällä toisistaan riippumatta siitä, ovatko valtion tukemat järjestelmät vai eivät. Coventry BS on edelläkävijä viiden vuoden korolla, joka on sidottu 3,89 prosenttiin.
Ostajat, joilla on enemmän maksettavaa etukäteen, voivat myös lukita vielä alhaisemman koron.
Analyysin mukaan korkoja voidaan alentaa merkittävästi, jopa 0,75 prosenttiyksikköä, jos lainanottajat voivat venyttää 10 prosentin talletukseen.
Vaikka 95%: n tuotteiden korot näyttävät kilpailukykyisemmiltä, kun markkinoille tulee lisää lainanantajia, on syytä huomata, että jos on mahdollisuus löytää toinen 5% talletus, 90%: n LTV-korot alkavat 3%: sta kahden vuoden korotukseen ja 3,3% viiden vuoden korjaukselle, Harris lisää.
Rahoitusasiantuntija osoitteessa Moneyfacts.co.uk Eleanor Williams suosittelee, että lainanottajat hakevat riippumatonta ja ammattitaitoista neuvontaa asuntolainaa etsiessään.
Hän sanoi: 'Paras asuntolaina heidän olosuhteisiinsa perustuu enemmän kuin pelkästään korkoon, ja kun harkitaan tuotetta, on tärkeää ottaa huomioon koko kaupan todelliset kokonaiskustannukset.
'Tämä tarkoittaa kustannusten, kuten maksujen, tasapainottamista mahdollisten kannustinpakettien kanssa, joista lainanottaja voi hyötyä, alkuperäisen koron kanssa.' '
10. Vain rikkaimmat saavat 600 000 puntaa
Se riippuu edelleen tuloistasi, ja realistisesti ihmiset, joilla on varaa 600 000 punnan asuntolainaan, eivät ole niitä, jotka kamppailevat eniten (Kuva: Getty)
Liittokansleri sanoi, että järjestelmä tarjoaa 95% asuntolainoja asunnoille, joiden arvo on enintään 600 000 puntaa, ja talletus on vain 30 000 puntaa.
Mutta tämä ei tarkoita, että jos säästät 30 000 puntaa, voit ostaa 600 000 punnan asunnon suoraan lepakolta.
Useimmat asuntolainanantajat antavat sinulle vain lainan, jonka arvo on neljä tai viisi kertaa kotitalouden vuositulot kohtuuhintaisuussääntöjen vuoksi. Joten saadaksesi 570 000 punnan asuntolainan sinun on ansaittava noin 130 000 puntaa.
Tämä tarkoittaa sitä, että 5%: n järjestelmän suurimmat voittajat voivat päätyä enemmän ansaitseviin - sen sijaan, että ihmiset todella kamppailevat asunnon ostamisen kanssa.
Wayhomen toimitusjohtaja Nigel Purves sanoi: ”Otsikoihin tarttuva 95%: n asuntolainapolitiikka on poliittisesti taitava, mutta se on sidehaava luodinhaavalle.
'Vuokralaisten kohtuuhintaisuus on paljon syvempi kuin talletus. Asuntolainanantajat laskevat lainansa kertomalla kotitalouksien tulot - ja koska Englannin asuntojen keskimääräinen hinta on hieman alle 325 000 puntaa, se tarkoittaa, että tarvitset melko isoja kotitalouksien tuloja saadaksesi 95% asuntolainan varaa ostaa se.
'' Jos hallitus on todella sitoutunut muuttamaan Generation Rentin Generation Buyiksi, sen on työskenneltävä yhdessä kiinteistöalan kanssa tietoisuuden lisäämiseksi innovatiivisista tavoista auttaa ihmisiä ottamaan ensimmäinen askel asunnonomistajille. ''
11. Mitä muuta apua on saatavilla?
Järjestelmä on yksi monista joustavista asunnon omistusvaihtoehdoista.
tanssia jäällä brianne
Näitä ovat osto -ohjeet, jaettu omistus ja First Homes Scheme.
Help to Buy tarjoaa jopa 40% pääomalainan kotiisi ilman korkoa ensimmäisten 5 vuoden aikana. Se liittyy alueesi keskimääräisiin asuntojen hintoihin.
Jaetun omistajuuden avulla voit ostaa osakkeita 10 prosentista alkaen - minkä jälkeen voit 'portaikko' kerrallaan.
First Homes -ohjelma on uusi käytäntö, joka tarjoaa alennettuja asuntoja Englannissa ensimmäistä kertaa ostajille, joilla ei muuten olisi varaa sellaiseen.
Tarkemmin sanottuna tässä järjestelmässä ensiasunnon ostajat voivat ostaa uudisrakennuksen asuinalueeltaan 30%: n alennuksella markkinahinnasta. Ohjelma käynnistyy myöhemmin tänä vuonna.
Tilaa NEWSAM Money -uutiskirje, niin saat viimeisimmät neuvot ja uutiset
Yleisluotosta lomautukseen, työoikeuksiin, matkapäivityksiin ja hätäapuun - meillä on kaikki suuret taloudelliset tarinat, jotka sinun on tiedettävä juuri nyt.
Tilaa NEWSAM Money -uutiskirjeemme täältä.
